예금 적금 계산기: 세후 만기 수령액과 실질 수익률

적금 금리가 5%인데 왜 이자가 5%가 아닌가요?

적금은 매달 넣는 돈이 예치되는 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 내내 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치만 붙습니다. 그래서 12개월 적금의 이자는 원금 전체에 5%가 붙는 게 아니라 평균적으로 절반 정도 기간만 붙습니다.

월 100만 원씩 12개월, 연 5% 적금이면 원금은 1,200만 원이고 세전 이자는 약 32만 5천 원입니다. 원금 대비로 따지면 약 2.7%로, 명목 금리의 절반 남짓입니다. 잘못된 계산이 아니라 적금이라는 상품의 구조가 그렇습니다.

같은 금액을 한 번에 넣는 정기예금은 전액이 12개월 내내 예치되므로 명목 금리에 가까운 이자를 받습니다. 위 계산기의 비교 막대에서 같은 조건으로 두 상품을 넣었을 때 차이를 확인할 수 있습니다.

그러면 예금이 항상 유리한가요?

목돈이 이미 있다면 그렇습니다. 다만 적금은 목돈이 없는 상태에서 매달 모으는 상품이라 비교 대상이 다릅니다. 1,200만 원을 지금 갖고 있다면 예금이 맞고, 매달 100만 원씩 모을 계획이라면 적금이 맞습니다.

은행이 적금 금리를 예금보다 높게 주는 이유도 여기 있습니다. 명목 금리가 높아 보여도 실제로 받는 이자는 예금과 비슷하거나 적을 수 있으므로, 광고 금리가 아니라 만기에 실제로 받는 금액으로 비교하셔야 합니다.

단리와 월복리는 얼마나 차이 나나요?

기간이 짧으면 거의 차이가 없고 길수록 벌어집니다. 1년짜리 예금에서는 월복리가 단리보다 몇천 원 더 나오는 수준이지만, 3년이나 5년으로 가면 차이가 눈에 띄게 커집니다. 이자 지급 방식을 바꿔가며 만기 수령액을 비교해 보시면 기간에 따라 어떻게 벌어지는지 보입니다.

이자소득세는 얼마나 떼나요?

이자에 15.4%가 원천징수됩니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 세율입니다. 원금이 아니라 이자에만 붙으므로 이자가 10만 원이면 15,400원을 떼고 84,600원을 받습니다.

세금우대나 비과세 상품에 해당하면 이 세율이 낮아지거나 없어집니다. 계산기에서 비과세를 선택하면 세전 이자를 그대로 받는 경우를 볼 수 있습니다.

금융소득이 많으면 세금이 더 나오나요?

이자와 배당을 합한 연간 금융소득이 2천만 원을 넘으면 종합과세 대상이 됩니다. 2천만 원까지는 15.4% 원천징수로 납세가 끝나지만, 초과분은 다른 종합소득과 합산해 종합소득세율로 다시 계산합니다. 이 계산기는 원천징수 기준이므로 종합과세 대상이라면 실제 세부담이 더 클 수 있습니다.

이 계산기는 어떻게 계산하나요?

정기예금 단리는 원금 × 연이율 × 개월수 ÷ 12, 월복리는 원금 × (1 + 연이율÷12)개월수 − 원금입니다. 정기적금 단리는 회차별 예치 개월이 다르므로 월납입액 × (연이율÷12) × n(n+1)÷2로 구하고, 월복리 적금은 각 회차 납입금에 남은 개월수만큼 복리를 적용해 합산합니다.

세금은 세전 이자에 15.4%를 곱해 계산하며 원 단위 미만은 버립니다. 실제 은행은 상품별로 이자 계산 기준일과 절사 방식이 달라 몇십 원 차이가 날 수 있고, 중도해지 시에는 약정 금리가 아니라 중도해지 이율이 적용됩니다.

참고: 이 결과는 입력 조건에 따른 추정액이며 특정 상품의 조건을 보장하지 않습니다. 우대금리 조건, 중도해지 이율, 세금우대 한도는 상품과 개인 상황에 따라 다르므로 가입 전 해당 금융기관의 상품설명서를 확인하시기 바랍니다.